Каждый иногда мечтал взять в банке и не возвращать и еще чтобы, ничего за это не было. Это возможно, если займ признают невозвратным.
Ситуация, при которой заемщик не в состоянии выполнения обязательств по ссуде, называется «невозвратный кредит».
Ныне, Центробанк принимает кардинальные меры к устранению таких вот безвозвратных кредитов. На сегодня, перечень кредитов, подлежащих однозначному списанию, увеличился.
Только недавно по кредитам, просроченным максимум на год, банки принимали самостоятельные решения о «затягивании» займа на «потом», чтобы найти заемщика или решить проблему, реализуя залоговое имущество.
Теперь же кредиты, просроченные на 1 год, банк списывает с баланса.
Пристальное внимание уделяется случаям, когда нет шансов продать долг, тем же коллекторам:
- у заемщика нет собственности для взыскания;
- неизвестно место пребывания заёмщика;
- невозможно забрать у заемщика залоговое имущество.
Для признания кредита безнадежным, необходима убедительная причина, так как при признании кредита безнадежным банк несет большие финансовые потери.
Весомая задача службы безопасности банка-кредитора — снабжение организации платежеспособной клиентурой, клиентурой способной и взять и погасить кредит в срок. Несмотря на это, число списанных кредитов, всё-таки возросло.
Факторы, влияющие на увеличение количества невозвратных кредитов
Число кредитов, которые клиенты не возвращают, возросло в силу того, что Центробанк ужесточил политику по отношению к банкам и работе служб безопасности кредитно-финансовых учреждений, поскольку те иногда, недобросовестно выполняют личные функции.
Кроме того, число безнадежных кредитов выросло не без помощи мошенничества работников банка, оформляющих кредит.
Естественно, это несоблюдение закона, которое не остается без внимания со стороны государства.
Можно ли взять кредит и не возвращать деньги
Легальным способом не возвращать кредит можно, если признать кредит безнадежным. Чтобы банк «простил» долг, нужны бумаги, которые подтверждали бы несостоятельность и неплатёжеспособность клиента.
Долг ликвидируется, когда нет шансов разыскать заемщика. Здесь отметим, что де-факто, потребительские кредиты, по которым заёмщик не платит средства, перепродаются коллекторам, к тому же за просроченный платеж по кредиту грозит штраф.
Срок давности по кредиту истекает через 3 года.. Следовательно, пока кредит признают невозвратным, заёмщику придется много чего пережить, и эти переживания радости не принесут однозначно.
Кредит малому бизнесу от государства это не что иное, как финансовая государственная поддержка субъекта малого предпринимательства. Госфинподдержка малого бизнеса имеет несколько основных направлений, это: льготные кредиты, субсидии, государственные и муниципальные гарантии по кредитам, займам (ст. 17 Федерального закона от 24.07.2007 г. N 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ»). Сама поддержка основной целью имеет использование потенциала малого бизнеса для создания новых рабочих мест. Чтобы получить госпомощь, предпринимателю нужно соответствовать выдвигаемым требованиям и предоставить необходимый комплект документов.
Основные направления государственной финансовой поддержки малого бизнеса
На сегодняшний день малый бизнес может рассчитывать на следующие виды государственной финансовой поддержки:
- Льготное кредитование . В большинстве случаев принимает вид микрокредитования (микрозайм, микрокредит). По его условию малый бизнес может получить кредитные ресурсы на сумму до 1 млн. рублей под 8,25 и более годовых процентов на срок до 1 года . Иногда такой кредит выдается без залога.
- Государственная гарантия по кредитам (поручительство гарантийного фонда). Заключается в предоставлении предпринимателям поручительства в размере до 90% от суммы обязательств по кредитному договору . Фактически это значит что в случае, когда предпринимателю не хватает собственного залога для получения банковского кредита, он может обратиться за помощью к государству, а именно в фонд, который выступит перед банком в качестве поручителя и предоставит тем самым недостающую часть обеспечения.
- Безвозвратный (безвозмездный) кредит или субсидия от государства. Подразумевает под собой безвозвратную передачу денежных средств для открытия или развития бизнеса. Размер субсидий в каждом регионе свой.
Распределением средств выделяемых на реализацию программ поддержки занимаются государственные (региональные) фонды поддержки малого предпринимательства (ФПМП).
Вышеперечисленные виды господдержки не предоставляются субъектам малого предпринимательства занимающихся : игорным бизнесом, производством и реализацией подакцизных товаров (сюда входят: вино-водочные изделия, пиво, табачные изделия, автомобили, предметы роскоши, деликатесы), добычей и реализацией полезных ископаемых (за исключением общераспространенных полезных ископаемых).
Микрокредитование
Как взять микрозайм
Чтобы взять микрозайм от государства нужно:
- Подать заявку.
- Предоставить в фонд необходимый пакет документов (см. ниже).
- Дождаться решения комиссии.
- При получении положительного решения заключить кредитный договор.
Условия предоставления микрозайма
Микрокредиты предоставляются на следующих условиях:
- процентная ставка по займу не меньше ставки рефинансирования ЦБ РФ (на сегодняшний день это 8,25% в рублях «Указание Банка России от 13.09.2012 № 2873-У»);
- сумма не более 1 000 000 рублей;
- срок до 1 года;
- кредитные средства расходуются строго по целевому назначению;
- наличие обеспечения (требуется не всегда).
Государственная гарантия по кредитам
Как получить государственную гарантию по кредиту
Чтобы получить государственную гарантию по кредиту (что по факту есть — поручительство гарантийного фонда) предпринимателю нужно:
- Подать заявление на получение кредита (где следует указать, что вы рассчитываете на поручительство фонда) в один или несколько банков, которые являются партнерами выбранного фонда (список банков партнеров фонды размещают на своих сайтах).
- Предоставить банку требуемый комплект документов (см. ниже).
- Дождаться решения банка (если заявка будет одобрена, банк сам предоставит все необходимые документы в фонд).
- Дождаться решение фонда.
- В случае принятия положительного решения подписать трехсторонний договор.
- Оплатить вознаграждение фонду.
Условия предоставления государственной гарантии по кредиту
Гарантийный фонд предоставляет поручительство на следующих условиях:
- размер поручительства не более 90%, а в большинстве случаев — 50% от суммы обязательств по кредитному договору;
- минимальная стоимость поручительства фонда составляет 1,2% годовых от суммы поручительства, максимальная — 3,25% (конечный процент зависит от сферы деятельности бизнеса).
Безвозвратный кредит или субсидия от государства
Как получить безвозвратный кредит на открытие бизнеса
Чтобы получить безвозвратный кредит (субсидию) на открытие малого бизнеса нужно:
- Стать на учет в качестве безработного в Центре занятости населения, по месту прописки (для этого понадобятся следующие документы: паспорт, трудовая книжка, справка 2-НДФЛ с предыдущего места работы, ИНН).
- В случае одобрения заявления зарегистрироваться как ИП.
- Пройти собеседование в Центре занятости (там предстоит ответить на вопросы касательно предложенной бизнес-идеи).
- В случае одобрения проекта заключить договор на получение субсидии.
Требования к желающим получить данную субсидию минимальны: возраст не меньше 18 лет, гражданство РФ, наличие вышеупомянутых документов.
Как получить безвозвратный кредит на развитие бизнеса
Для получения безвозвратного кредита на развитие малого бизнеса предпринимателю нужно:
- Подать заявление на получение субсидии.
- Предоставить в фонд требуемый комплект документов (см. ниже).
- Дождаться решения конкурсной комиссии.
- При положительном решении заключить с фондом договор на получение субсидии.
Условия предоставления безвозвратного кредита
Безвозвратные кредиты предоставляется на следующих условиях:
- целевое использование полученных средств;
- документальное подтверждение затрат;
- согласие получателя на осуществление контроля уполномоченным органом за целевым расходованием бюджетных средств;
- возврат бюджету региона (который выделил средства) той части субсидии, которая не будет использована в установленный договором срок.
Требования к заемщику
К владельцам малого бизнеса желающим получить госфинподдержку, как правило, выдвигаются следующие требования:
- регистрация и осуществление своей деятельности в регионе, где планируется брать заем;
- отсутствие просроченной задолженности по налоговым, а также иным обязательным платежам перед бюджетами всех уровней;
- отсутствие нарушений условий по ранее заключенным кредитным договорам;
- отсутствие просроченной задолженности по ранее предоставленным на возвратной основе бюджетным средствам;
- обеспечение начисления месячной заработной платы работникам в размере не ниже установленного минимума (МРОТа — минимального размера оплаты труда);
- отсутствие задолженности по оплате труда перед работниками;
- отсутствие на момент подачи заявления процедур ликвидации, реорганизации или банкротства предприятия;
- наличие обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору: залог, поручительство.
Требуемые документы
Примерный перечень документов необходимых для получения госфинподдержки выглядит следующим образом:
- заявление-анкета;
- паспорт заявителя;
- свидетельство о постановке на учет физического лица в налоговом органе (ИНН);
- свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя (ОГРН);
- бизнес-план;
- справка об открытых расчетных счетах заявителя;
- справка, подтверждающая отсутствие производства и реализации подакцизных товаров;
- лицензии/свидетельства о праве на осуществление хозяйственной деятельности (если их наличие требует действующее законодательство);
- документ, содержащий сведения о среднесписочной численности работников (СЧР) за предшествующий календарный год (дня вновь зарегистрированных ИП со дня их государственной регистрации);
- договор аренды (субаренды) недвижимости (зданий и помещений, используемых для ведения хозяйственной деятельности) с актом приема-передачи и/или свидетельств на право собственности;
- документы, подтверждающие приобретение и постановку на учет оборудования;
- документы по обеспечению кредита (если это поручительство предоставляется анкета и копия паспорта, если залог имущества — правоустанавливающие документы, договоры страхования);
- справка, подтверждающая отсутствие у заявителя просроченной задолженности по исполнению обязанности по уплате налогов, сборов, пеням, штрафам (в случае наличия просроченной задолженности — документ, подтверждающий ее оплату).
Наверное, это мечта каждого – получить огромную сумму денег в подарок. Однако шансы выиграть в лотерею или унаследовать состояние, очень малы. Зато предложения от брокеров об оказании помощи в получении безвозвратного кредита, когда можно взять пару десятков или сотен тысяч рублей в кредит у банка и не возвращать их, кажутся вполне реальным способом легко и быстро обогатиться или, оказаться в финансовой ловушке!?
Схема 1. Жестокий развод
В связи с финансовым кризисом и нехваткой денег многим приходится брать кредиты или искать, где же раздобыть средства на жизнь или крупные покупки. И на фоне такой ситуации особо заманчивыми являются предложения кредитных брокеров, которые уверяют, что в их силах сделать так, что кредит, который вы возьмете, будет невозвратным, т.е. вам ничего не придется возвращать банку, а деньгами вы сможете распоряжаться, как вам будет угодно. Звучит очень заманчиво, правда? Кто в своих мечтах не хотел бы вдруг заполучить сотню-другую тысяч рублей в подарок и ничего не возвращать?! А тут предлагают воплотить мечты в реальность…
Вы уже тоже подумываете, не обратиться ли к такому брокеру за помощью? Тем более что денег наперед он не требует, а берет оплату за услуги только после оформления кредита, а, значит, вроде, как и обмануть не может. Поверьте, может! Причем обведет вас вокруг пальца так, что вы еще несколько лет будете разгребать последствия своей доверчивости.
Схема очень проста. Вас уверяют, что могут оформить на вас безвозвратный кредит, присылают различные документы и отзывы предыдущих «клиентов» и требуют, чтобы вы выслали свои – паспорт, водительские права, ИНН и т.д. Через несколько часов или дней вам сообщат, что вас провели по своим базам, и вы можете обратиться в такой-то или такой-то банк и взять кредит. Правда, обратиться вам необходимо лично, посредник нигде фигурировать не будет.
И здесь два развития пути. Первый – вам могут не выдать кредит, например, из-за плохой кредитной истории или потому, что вы затребовали слишком большую сумму. Ну что ж, «брокер» слегка повздыхает и объявит, что где-то случилась накладка. Претензий к нему никаких, ведь денег вы ему не платили. Ну не дали кредит, что ж делать.
А вот если дали… вы попали! За свою помощь «брокер» потребует часть кредита, обычно это 30-40%, но есть и те, кто соглашается посодействовать только за 70-80% от суммы займа. Учитывая, что из-за желания захапать как можно больше денег на халяву, многие жертвы не мелочатся и берут кредиты сразу на 200 тыс. – 2 млн. рублей. Посчитайте, прибыль мошенника только с одного человека составит не менее 60 тыс. рублей, а то даже и пару сотен тысяч, если повезет.
Почему мошенника, скажете вы? Ведь он помог получить безвозвратный кредит. А кто сказал вам, что он будет безвозвратным? Банк не раздает деньги и не занимается благотворительностью. Он зарабатывает на том, что выдает кредиты под определенный процент. Пропустив 1-2 платежа, веря на слово «брокера», что платить ничего не надо, вы скоро получите извещение о том, что вам начислена пеня и необходимо срочно погасить долг. Ну а сам «помощник» уже давно исчезнет к этому времени, и вы его не найдете. Кроме красивых слов, которые он лил вам в уши, он больше ничего и не делал.
В итоге, вы будете сидеть с огромным долгом, на который еще и штраф накапает, и думать, где же взять деньги, чтобы его оплатить. Ведь к тому времени, когда вы получите извещение, вы явно потратите большую часть суммы, так как воспринимали ее как подарок без каких-либо обязательств, да еще и как минимум треть ее вы перечислили мошеннику. Таким вот образом пострадали алматинцы, ставшие жертвой Татьяны Белоусовы. Уверовавшие в ее слова о невозвратном кредите, многие из них понабирали кредиты на суммы от 600 тыс. тенге (105 тыс. рублей) до 14 млн. тенге (2,5млн. рублей). 80% от суммы они перечисляли мошеннице за «помощь». Ну а через пару месяцев узнали, что кредит еще ох, какой возвратный, и теперь они в огромных долгах.
У этой схемы есть еще и другие неприятные последствия, кроме огромного долга, повешенного на жертву. У мошенников остаются ее паспортные данные и другие документы. А это значит, что они могут ими воспользоваться, например, оформить на вас еще несколько займов без вашего ведома , пока еще банк не внес вас в список должников из-за игнорирования платежей. Либо они могут оформить на вас электронный кошелек , который будет потом использоваться для отмыва денег или проведения различных махинаций, в которых правоохранительные органы потом обвинят вас, так как фигурируют ваши данные.
Схема 2. Небольшое кидалово
Не все мошенники решаются настолько жестко разводить своих жертв и рисковать загреметь за решетку на несколько лет. Ведь далеко не каждый из них способен настолько запутать свои следы, чтобы не оказаться пойманным. Однако заработать-то хочется! Вот поэтому аферисты придумали новую схему, более безопасную для них и не столь жесткую для своих жертв.
На волне повышенного интереса людей к безвозвратным кредитам, мошенники теперь рассылают такие письма:
Преступник представляется сотрудником банка, который находится на грани банкротства, и предлагает оформить на вас любой кредит в любом размере. Да хоть несколько миллионов рублей! Правда, чтобы он убедился в серьезности ваших намерений, что вы резко не передумаете или не явитесь на встречу, вы должны заранее перевести ему небольшую сумму денег, обычно это 1000-2000 рублей. Ну а заодно еще и выслать на почту скрины вашего паспорта и других документов. Думаю, вы догадались, что после перечисления денег аферист исчезнет. «Сотрудник банка», обещавший финансовую помощь, просто испарится, и даже, возможно, в дальнейшем воспользуется вашими паспортными данными для неправомерных действий.
Конечно, потерять 1000 рублей взамен 100 000-1 000 000 рублей менее болезненно и обидно, но я сомневаюсь, что эти деньги вам достались легко и вы готовы их впустую потерять. Тем более, раз вы ищите кредит, то у вас каждый рубль на счету.
Существует ли безвозвратный кредит
Безвозвратный кредит на самом деле существует, однако это совсем не то, что вам предлагают различные «кредитные брокеры».
Кредит считается безвозвратным, если заемщик не может выполнить свои обязательства. То есть, даже обращение в суд или перевод долга коллекторам не позволят банку вернуть свои средства обратно. Такая ситуация признается, если:
- Невозможно установить место пребывания заемщика.
- Заемщик не работает, и у него нет никакого имущества, которое можно забрать и реализовать в качестве уплаты долга.
Вряд ли вы относитесь к какой-либо из этих категорий, а значит, банки всегда найдут способ взыскать выданные вам средства – через суд или с привлечением коллекторов. У вас либо будут забирать часть вашей зарплаты для уплаты кредита, либо же конфискуют ваше имущество в пользу кредитодателя. Кроме того, не выплачивая займ, вы испортите свою кредитную историю и вряд ли сможете потом взять деньги в кредит, если вдруг такая ситуация случится, вдобавок, вам придется уплатить судебные издержки и немалую пеню.
Напутствие
Как видите, все предложения о помощи в получении безвозвратного кредита являются самой что ни настоящей липой. Вас попытаются обдурить и содрать с вас как можно больше денег. Требуют перевести часть суммы задатком, чтобы подтвердить серьезность своих намерений? После перечисления денег больше «брокера» вы не увидите, кредит вы тоже не получите. Вызывают доверие тем, что говорят об оплате их услуг только после получения средств в банке? Не ведитесь на это. Вы на себя повесите огромный долг, при этом существенную часть суммы вы отдадите мошенникам. Вдобавок, у них на руках еще будут ваши паспортные данные, которые вы столь доверчиво им отправили. И кто знает, как и для чего они могут ими воспользоваться…
Помните, что любые слова о предоставлении безвозвратного кредита – полная чушь. Поведетесь на это, и проблемы будете разгребать еще несколько лет. Безвозвратным кредит может оказаться только в том случае, если вы нигде не работаете и у вас ничего нет, а значит взыскать что-либо с вас невозможно, либо если вы скрываетесь, и судебные приставы не могут вас найти. Причем такая ситуация должна сохраняться на протяжении нескольких лет, пока банк не спишет с вас сумму займа. Не думаю, что к вам это относится, да и вряд ли вы захотите заполучить плохую кредитную историю, а значит, любой кредит возвращать придется.